许多老年人更喜欢定期存款，因为定期存款可以获得比活期存款更高的利息收入。目前来说，各种投资形式都不太好，但是储蓄仍然是最安全、最稳定的投资。

我们国家的银行定期存款一般可分为1年期、2年期、3年期和5年期定期存款。在这些“定期存款”产品中，银行工作人员实际上并不看好“3年定期存款”产品。三年定期为何如此不得人心？下面，让我们来看一看吧。

1、从银行的角度来看

根据有关部门发布的数据，我们国家工商银行目前的定期存款利率分别为1年期1.75%、2年期2.25%、3年期2.75%和5年期2.75%。

可以看出，三年期定期存款和五年期定期存款的利率最高，这意味着银行必须支付更多的利息成本。因此，这种金融产品是银行不愿推荐的产品。

有人可能会问，为什么他们仍然推荐五年期的产品？原因很简单。

虽然5年期定期存款和3年期定期存款的利率处于同一水平，但5年期定期存款银行可以占用客户资金更长的时间，银行可以拿这笔钱发放一些中长期贷款，这可以给银行带来显著的利润。

需要注意的是，银行并不是在所有时候都不希望人们选择“3年期定期存款”。

如果总体的经济环境比较好，市场资金需求一直比较强劲，这些银行就会希望我们选择“三年期定期存款”，因为只要是定期存款，就会给这些银行带来大量稳定的资金，让他们有资本向市场放贷。

内部工作人员也说出了另一个原因。事实上，银行员工有考核指标，每月销售的金融产品数量都属于评估指标的一部分。

如果客户存款为“三年定期”，也意味着客户不太可能在未来的三年内继续使用这笔钱，这是一次性的业绩增长。

但是，如果是一年期定期产品，客户大概率会在明年到银行进行再存款，这可以带来长期业绩增长。

2、从储户的角度来看

从储户的角度来看，实际上不建议选择3年期。原因很简单。虽然这种存款利率很高，但这也代表这笔钱在这段时期之内只能处于“半冻结”状态。

如果储户想要提前支取，利息只能按照当前利率计算，这将给储户造成重大损失。

市场上是否有回报高于3年期、风险却相差无几的金融产品？当然有，例如，某些大型银行大额定期存单的三年期利率为3.35%。

如果存款20万，选择3年期大额定期存单，就可以获得足足20100块钱利息，而如果选择3年期定期存单，就只能获得16500块钱利息，两者的利息收入差距很大。

此外，与定期存款相比，大额存单除了利率较高外，还有一个非常显著的优势，即用户的储蓄资金更加灵活。即使提前把钱取出来，也不会改变当前利率。从很多角度来看，都优于定期存款。

除了大额存单之外，被称为“金边债券”的国债被广泛认为是非常安全的债券，投资风险甚至低于银行储蓄存款。

然而，其利率远高于同期的定期存款利率。此外，国债产品也可以在债券市场上交易，债券市场比银行定期存款更为灵活。

既然如此，储户是否应该放弃定期存款，转而购买国债和存单？

答案是否定的。首先，购买大额存单有一个准入门槛，我们国家工商银行目前的门槛是20万元，并不是每个人都有足够的资金购买这种金融产品。因此，银行定期存款仍将保持强劲的市场需求。

此外，尽管国债利率高于同期银行定期存款利率，但只要有足够数量的本来选择银行存款的人将定期存款资金转移到国债市场，国债利率很快就会下降。

从这个角度来看，正是因为今天的银行定期存款产品仍然是居民理财的首选产品，所以国债发行的利率高于定期存款。

小结

考虑到银行的资本成本和资本占用时间以及储户的最佳选择，不推荐大家选择3年期定期存款产品。此外，内部员工也透露，由于指标考核压力，他们不愿意向客户推荐3年期定期存款。因此，每个人都可以根据自己的情况选择最合适的储蓄情况。